如何获得小企业贷款(+申请前要知道什么)

尽管白手起家的传奇故事经久不衰，但许多创业者在创业时至少得到了一些帮助。OB欧宝娱乐APP

雄心和勇气是必不可少的，但不幸的是，这些企业家特质并不能保证立即成功现金流企业可能需要。你应该考虑的是一些重要的初始融资，以使新企业起步:商业贷款。

企业贷款是最常见的融资形式之一，可用于寻求创业或支持业务需求的创始人。OB欧宝娱乐APP但是，是否申请商业贷款对每个企业主来说都是一个重大的决定，不能掉以轻心。

这篇文章将研究决定申请商业贷款是否适合你和你的企业的许多因素，并带你通过获得贷款的步骤。

为什么要申请商业贷款?

有时候，要实现你的商业目标，你需要的不仅仅是毅力和体力。你还需要钱。在缺乏现金流的情况下，企业贷款是小企业为运营提供资金的一种常见方式。

事实上，美国小企业管理局(SBA)报告在2021财年，有超过6.1万笔贷款发放给了小企业主。

不确定贷款是不是给你的?以下是一些你应该考虑跳槽的迹象:

• 可怜的现金流当前位置如果你没有足够的流动资金来支付库存或基本运营费用，贷款可能对你有用。
• 昂贵的设备费用当前位置企业经常用贷款为帮助生产产品的昂贵设备提供资金。
• 广告费用广告对每一个小企业来说都是必要的，但它很快就会变得昂贵。你可能需要银行贷款或商业信用卡来帮助支付费用。
• 招聘:优秀的团队成员为公司的文化、运营和成功做出了贡献——他们也可能是昂贵的。贷款可以帮助你雇佣合适的人，帮助你发展业务。
• 应急基金:意外总是会发生，比如设备故障或自然灾害。为了让你的公司在这段时间保持运转，贷款可能会很有帮助。

申请商业贷款需要时间。无论你申请的是哪种类型的贷款，在提交申请之前，你都可以采取以下几个步骤来做好准备。

根据贷方的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时的时间。但在新企业成立之初承担一项潜在的重大财务责任是一个重大的决定，尤其是对那些完全没有经过考验的创业者来说经营理念．

在这个阶段，一个小的计划可以节省你以后的很多努力。

如何获得商业贷款

1. 计算你需要多少
2. 写商业计划
3. 考虑偿还条款
4. 和财务顾问谈谈
5. 决定贷款的种类
6. 申请贷款

1.计算你需要多少

在申请商业贷款之前，请使用贷款计算器并且对你需要多少资金有一个很好的想法。要回答这个问题，你必须确定你需要商业贷款做什么。

纽约联邦储备银行发现美国企业贷款的三个核心原因:

• 业务扩张(64%)
• 营业费用(45%)
• 贷款再融资(45%)

例如，假设你经营一家规模不大但不断增长的家庭餐饮企业，想要开一家单人餐厅实体地点，你打算从那里制作和销售各种烘焙食品。

在仅厨房设备的平均成本就高达9.5万美元在美国，我们假设的餐饮公司已经在考虑一笔可观的商业贷款，仅仅是为了恰当地装备一间厨房——这还不包括商业房地产和许可证成本。

在估算你的业务需要多少资金时，还需要考虑初始投资以外的成本。配备一个专业级厨房的平均成本可能是95000美元，但是:

• 维护成本
• 商业保险
• 公用事业费用

关注新硬件的标价很容易，但要考虑的还有很多。这对食品服务等以利润率微薄著称的行业的企业尤其重要，因为这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。这些行业的企业需要更长的时间才能实现盈利。

2.写商业计划

大多数由私人贷款机构提供的传统商业贷款不会处理贷款申请，除非附有详细的说明商业计划．一份可靠的商业计划是你公司未来的路线图。如果没有，潜在的贷款人很难评估你的想法是否具有商业可行性。

近年来，出现了一些在线贷款机构，它们的贷款申请流程中不需要正式的商业计划，或者干脆取消了申请流程。

Shopify资本例如，没有申请流程;符合条件的企业会根据一系列与Shopify店面相关的标准(包括总销售额)预先获得批准，这与亚马逊贷款(Amazon Lending)对某些亚马逊商户进行预审的方式大致相同。

对于想要以财务上可持续的方式扩大业务的成熟企业来说，这种融资是一个很好的选择。

我只是不想处理传统贷款的整个过程——我想专注于业务。传统贷款给人的感觉是既麻烦又有限制。Shopify Capital有不同的心态。它是那么容易。

也就是说，许多贷款机构在申请过程中不需要正式的商业计划，它们提供年利率较高的短期贷款。较高的年利率意味着更大比例的贷款偿还用于利息而不是本金。

最终，只有您可以决定是否需要商业计划来支持小型企业贷款申请。如果你这样做了，你可以下载下面的模板，开始整理你的商业计划。OB欧宝娱乐APP

3.考虑偿还条款

你的下一步是决定如何偿还贷款。对你每个月能支付的金额要现实一点。考虑外部因素，如季节性间歇，供应链中断，甚至社会变化。

贷方会根据不同的因素来决定你的月供，例如:

• 贷款类型
• 业务盈利能力
• 业务类型和运营时间
• 企业主收入
• 信用记录

你的信用记录显示了你偿还债务的责任心。它直接影响利率。

• 如果你有良好的信用在美国，你很可能有资格获得较低的贷款利率。
• 如果你有不良信贷，你的月供将会大幅增加，甚至可能被排除在贷款资格之外。

小企业贷款机构明白，每个企业都是独一无二的，这就是为什么他们提供了如此多的贷款选择。每种贷款都有不同的还款期。如果你打算贷款，要知道偿还需要多长时间。

以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期:

• 贷款期限:长达10年
• 小额贷款:最长6年
• SBA贷款:营运资金和固定资产最长可达10年
• 商业信用额度:长达5年
• 发票融资:几个月
• 设备融资:长达10年

4.和财务顾问谈谈

在你选择贷款前和财务顾问谈谈。他们将深入了解各种金融机构及其贷款项目。因此，他们可以为你提供更个性化的建议，告诉你哪种融资方案最适合你的企业，还可以帮助你制定计划，偿还你所欠的任何债务，并在长期内保持盈利。

5.决定贷款的种类

如果你已经决定申请商业贷款，下一个你要做的决定是什么样的融资方式适合你的企业和增长目标。商业贷款有许多不同的种类，每一种都有优点。

项贷款

最好的:有较大融资需求的成熟企业

最常见的商业贷款类型是定期贷款。定期贷款的偿还期限通常在2年到10年之间，是一种可靠且常见的企业融资方式。

然而，传统定期贷款的资格要求往往很严格。

• 企业通常需要运营两年或更长时间，因为有证明的盈利历史通常是必要条件。
• 许多私人贷款机构也倾向于提供大额贷款高达50万美元，这使得不需要那么多钱的小型企业或没有成功记录的企业家不可能获得定期贷款。
• 大多数贷方坚持最低信用评分，通常在680左右。
• 它可以从任何地方处理传统定期贷款需要两到两个月的时间．

SBA贷款

最好的:有特殊资金需求的小型企业

小企业管理局(SBA)贷款与私人贷款机构提供的标准定期贷款非常相似。最大的区别是SBA贷款贷款机构是否同意为可能难以获得传统贷款的集团提供更优惠的条款中小企业融资,如女性创业者以及少数族裔企业主。

通过sba批准的贷款机构管理的贷款通常要求:

• 正式的商业计划
• 抵押品，如房地产

小型企业管理局贷款的期限可能比传统的定期贷款长得多;有些刑期可达25年。小企业管理局的贷款通常也比较小，最低约1万美元，最高平均约35万美元。OB欧宝娱乐APP

小企业管理局的贷款通常在信用评分方面要宽容一些，最低要求是650分。虽然这些贷款对小型企业肯定更友好，但处理小企业管理局的贷款仍然需要长达90天的时间。

短期和长期在线贷款

最好的:信用不良的新企业

近年来，随着企业家寻找传统商业融资的替代方案，网络贷款越来越受欢迎。这是Funding Circle和OnDeck等贷款机构提供的贷款类型。它们通常是无担保的，这意味着你不需要任何抵押品或资产来获得贷款。

短期和长期网络贷款有很多优点:

• 信用评分较低的借款人仍然可以从这种类型的融资中受益。最低分数在500到600之间被许多贷方认为是可以接受的。
• 经营满一年的企业通常都有资格申请这类贷款。
• 年度收入要求通常也较低-在很多情况下都在10万美元左右。

这些短期贷款从5000美元到25万美元左右不等，长期贷款最高可达50万美元。这使得它们成为资金需求不高的企业主的可靠选择。

这类贷款几乎不需要抵押品，这使它们成为缺乏某些资产的企业家的理想选择。而且，在许多情况下，决定可以在几天内做出，甚至更早;一些贷款机构提供当日决定。

然而，短期和长期在线贷款也并非没有缺点。这些贷款的年利率可能高得令人望而却步在极端情况下高达99%-这取决于你的信誉。

发票保理

最好的:依赖较长时间来获得发票付款的企业

另一种流行但不太传统的商业贷款是发票保理。

依赖发票付款的企业通常要等很长一段时间才能付清这些发票，在某些情况下要等90天。反过来，这可能会对企业的运营产生不利影响，尤其是那些无法等上三个月才支付未付发票的小型企业。

提供发票保理服务的公司购买欠公司的未偿付发票——也称为购买应收账款。与其等待客户支付逾期的发票，企业可以将这些未偿付的发票出售给发票保理公司，以更快地获得资金，有时甚至只需24小时。

最终，发票保理是一种权衡。发票保理允许公司避免等待数月付款，但这也意味着损失一些欠款。

发票保理公司通常会为信用较差的客户支付未付发票的70%左右，对信用较好的客户支付高达90% - 95%．还有一点需要考虑的是，保理可能不适合那些依赖大量小额发票的企业，因为服务费在经济上可能不可行。

6.申请贷款

一旦你做了调查并决定了你想要的贷款，就该申请了。

选择一个银行

如果你有良好的信用评分，你可以使用传统的贷方小型企业财务状况．你可能需要在网上寻找不那么传统的贷款选择，比如商人预付现金如果你不满足这些要求，你就会被解雇。

不同的贷款机构有不同的支持率。Biz2Credit的“小企业贷款指数”列出了各类贷款机构的贷款批准率:

• 选择银行:24.3%(高于2020年的20.5%)
• 机构贷款人:23.6%(2020年为21.4%)
• 信用合作社:20.4%(高于2020年的20.3%)
• 小银行:18.7%(2020年为16.9%)
• 大银行:13.5%(高于2020年的11.5%)

选择一家有你想要的贷款的金融机构，它会在适合你的时间范围内偿还贷款。

作为一家企业，我们的年龄还不够大，无法获得银行贷款。就在那时我们发现了Shopify资本。他们已经获得了我们所有的商业数据，他们很快就做出了一个有根据的决定，决定我们有资格获得多少钱。我们在我们的商业银行账户几天后。

准备好文件

贷方会寄给你一份处理你的申请所需的具体材料的清单。每家贷款机构的要求略有不同，但通常都是下面这个列表的一个版本:

• 关于你的业务细节，例如商业计划、姓名、地址和税号。
• 个人和业务相关的财务报表，例如报税表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、企业资产清单及其他相关文件。
• 有关业主的资料比如持有一家公司20%至25%以上股份的人的个人信息。

提交你的应用程序

每个贷款人都有自己的申请流程和提交申请的说明。面试通常是这个过程的一部分。这可能意味着去银行分行或安排电话面试。

遵循贷款人提供的说明。在面试中弄清楚他们通常要花多长时间来处理你的申请，这样你就知道他们什么时候会回复你。如有需要，与你的贷方保持联系。

在做决定之前考虑一下你的选择

申请商业贷款是一项重大的财务决策，不应该掉以轻心。正如2020年轻松证明的那样，重大的经济动荡可以对从收入预测企业本身的财务可行性。

只有你自己才能决定贷款是否适合你的生意。在做任何决定之前，一定要再次确认你已经尽可能多地覆盖了你的基础:

• 在申请商业贷款之前，心中要有一个尽可能精确的金额，并确切地知道你将如何将资金投资到你的业务中。
• 即使不需要作为商业贷款申请的一部分，考虑制定一个正式的商业计划(如果适用)，以确定任何你可能忽略的要点，如现实的收入预测。
• 在考虑还款条件时，要实事求是地了解你的企业能偿还多少钱，并确定任何可能危及这一点的外部因素。
• 考虑和他讨论你的计划你所在社区的财务顾问了解更多商业融资的类型

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