在上个世纪的大部分时间里，当顾客想从他们最喜欢的商店赊账购买商品时，他们有两个主要选择。第一个是用信用卡购物。第二种是使用分期付款计划，该计划允许他们在商店预订商品，分期付款，并在付款后收到商品。
如今，信用卡已经站稳了脚跟——79%的美国人钱包里至少有一张信用卡——但分期付款计划正成为过去式。取而代之的是一种新的支付方式:由第三方信贷专家管理的“先买后付”(BNPL)项目。虽然零售商不会向使用BNPL的客户收取利息(事实上，BNPL供应商会向他们收取费用)，但他们正在弥补这一损失增加销量．BNPL还帮助平衡了信贷市场。ob欧宝娱乐app下载地址它享有人气飙升针对那些由于各种原因通常不使用信用卡购物的人。
什么是先买后付?
“先买后付”计划(BNPL)是在销售点向客户提供的贷款，这样他们就可以在没有信用卡的情况下赊购商品。常见的选项包括店铺分期付款来自Shopify, Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal和Klarna。许多公司会对客户进行即时软信用检查(不会影响你的信用评分的那种)，然后发放资金用于销售点贷款。客户在偿还贷款余额方面有不同的选择，这通常取决于使用的公司和借款金额;一些付款方式会产生利息，但另一些则不会，一些公司会对未付款收取滞纳金或费用。BNPL公司可能会通过向零售商收取费用来抵消向消费者收取的利息不足。
现在怎么买，以后怎么付?
以下是BNPL流程对消费者和零售商的作用。
- 顾客像往常一样购物并开始结帐过程。如果你是客户，你开始BNPL流程，就像你开始任何其他OB欧宝娱乐APP电子商务交易一样。你在最喜欢的网上商店购物，挑选商品，然后准备付欧宝体育官网入口首页款。
- 零售商选择的BNPL供应商提供了现在购买和以后付款的选项。结账时，客户可以选择使用BNPL购买，以及其他购买选项，如信用卡或借记卡。
- 贷方经营着软信用检查在顾客身上。当客户选择使用BNPL购买商品时，他们向BNPL贷款人输入一些个人详细信息(例如完整地址和社会安全号码)。贷方立即对客户进行软信用检查，以确保他们最终会根据他们的信用记录偿还贷款。这种类型的信用检查不会报告给信用机构，所以它不会像全面的信用检查那样降低信用评分。
- BNPL供应商向零售商收取费用。BNPL供应商将从零售交易中收取一定比例的费用，并直接向零售商收取费用。费用(通常在2%到8%之间)从BNPL贷方汇给商家的金额中扣除。这与传统信用卡公司与零售商之间的安排类似。
- 客户在一段时间内付清余额。如果客户在短时间内(通常是30天)付清全部余额，大多数BNPL供应商提供无息支付。如果客户需要更多的时间来偿还他们的余额，贷方会提供不同利率的不同还款计划。就像使用信用卡一样，客户支付账单的速度越快，他们支付的总利息就越少。
BNPL为客户提供的4个优势
作为消费者，您在使用BNPL服务时可以享受到几个潜在的好处。
- 对于那些没有信用卡的人来说，这是一种平衡。一个重要的少数客户(约20%)没有信用卡多数(55%)拥有信用卡的人至少刷爆了一张卡。BNPL服务提供许多与信用卡相同的好处，但适用于小额个人购买。你甚至可以像使用信用卡一样使用BNPL服务，在购买前申请一个虚拟卡号。这个卡号将涵盖完成购买所需的确切金额。你可以在BNPL供应商的网站上或通过其智能手机应用程序完成所有这些操作。
- 灵活的付款方式。大多数BNPL服务在销售点向客户提供选择。作为客户，您可以使用BNPL服务支付全额购买价格，或者您可以在BNPL和其他支付渠道(如借记卡)之间分开购买。
- 选择无息支付。如果你选择较短的贷款期限，并按时还款，你就可以借到钱而不用支付利息。
- 软信用检查没有对信用的影响．大多数bnpl供应商对客户进行软信用检查，以确认他们的贷款资格。与严格的信用检查不同，这不会降低你的信用评分。另一方面，如果你逾期向BNPL供应商付款，这确实会被报告给信用机构，就像你逾期支付信用卡一样。
6个流行的BNPL服务
零售商对“先买后付”的服务推崇有加，因为它们已被证明能提高整体销量。由于零售商的这种偏好，现在有比以往任何时候都多的可行的BNPL服务。以下是六种备受推崇的选择。
1.店铺分期付款
Shopify提供了一个强大的BNPL服务，称为商店支付分期付款。它与Affirm合作，使用相同的贷款合作伙伴网络。当商家选择Shopify作为他们的电子商务供应商时，他们可以使用商店分期付款让客户分四次无息分期支付余额，而商家仍然在购买时收到全额余额。商店支付分期付款给予在线小企业与大型零售商享受的BNPL相同的福利，包括更大的平均订单价值和更少的购物车遗弃。
2.确认
Affirm是最大的BNPL供应商之一，在亚马逊(Amazon)和塔吉特(Target)等大型零售商中，它是一种突出的支付选项。对于短期贷款(四次付款，每次付款间隔两周)，Affirm不收取利息和费用。长期贷款需要支付利息(年利率从10%到30%不等，取决于你的信用额度)，但仍然没有任何费用。如果你在还没有与Affirm合作的零售商那里购物，你仍然有很好的机会通过虚拟卡使用这项服务。
3.Afterpay
Afterpay成立于澳大利亚，现在归美国Block(前身为Square)所有。它甚至比Affirm还要大，因为它与超过10万家零售商合作。Afterpay的一个突出功能是智能信用额度工具，它可以根据消费者的个人信用记录为其创建消费限额。这在理想情况下可以防止他们的支出超过他们的偿还能力。它还提供持续的付款提醒，其虚拟卡服务易于使用。与Affirm不同的是，Afterpay会收取滞纳金，但如果你按时付款，就不会收取滞纳金。它的利率和Affirm一样在10%到30%之间。
4.Sezzle
Sezzle是一家BNPL公司，其标志性功能是允许客户将付款到期日期最多推迟两周。Sezzle确实要求所有购房都要支付25%的首付，但你可以在不欠利息的情况下还清大部分贷款。Sezzle积极培养年轻用户;它将自己描述为“在财务上赋予下一代权力的使命”。它有超过44,000个零售合作伙伴，但在大型零售商中不太受欢迎(一个值得注意的例外是塔吉特(Target)，它确实提供Sezzle作为支付选项)。
5.贝宝
贝宝更广为人知的可能是一个安全的在线支付系统或个人对个人现金转账应用程序，但贝宝也是一个BNPL贷款人。它的招牌贷款产品是一项名为Pay in 4的无息服务，它将交易分为四次定期支付。贝宝将这项服务限制在30美元至1500美元之间。相比之下，Affirm将提供最高17500美元的贷款。使用贝宝的优势在于它可以自夸近3000万活跃的商家账户，这意味着它可以很容易地使用，而不需要采取额外的步骤，如申请虚拟卡号。PayPal的标准利率大约是每年24%。
6.Klarna
Klarna于2005年在瑞典成立。据报道，该公司目前拥有超过8500万名客户，并与全球数十万商家合作。根据你的借款类型，Klarna可能会进行软信用检查或硬信用检查。Klarna没有设定严格的借款限额，而是使用了一种称为购买力的专有指标。它的官方网站将购买力描述为“基于您在Klarna的付款历史和未偿余额等因素的估计金额。”如果您有良好的信用和可靠的付款历史，您可能有资格从Klarna获得比大多数其他BNPL供应商更大的销售点贷款。当你支付利息时，最高可达25%。
最终的想法
作为考虑BNPL选项的零售商，您必须平衡两个考虑因素。一个是BNPL供应商对每次采购收取的费用。另一个是使用BNPL服务的客户购物车的增加。
大多数BNPL零售商不公开披露他们的商户费用，但他们通常在客户购买量的2%到8%之间。这使他们跻身于大型信用卡公司的行列。因此，对于商家来说，接受BNPL服务可能并不比接受信用卡更贵。就像信用卡一样，BNPL的服务可以激励客户花更多的钱。零售商从梅西百货到佩洛顿街到21街报告称，使用BNPL服务的客户销售额显著增加。对于这些供应商和许多其他供应商来说，增加的销售额足以弥补他们所支付的费用。