小企业主产品责任保险指南

1944年，加利福尼亚州弗雷斯诺一家餐馆的服务员格拉迪斯·埃斯科拉(Gladys Escola)正在储存玻璃瓶可口可乐。当她装满货架时，一个有缺陷的瓶子在她手中爆炸了，造成了一个5英寸的伤口，切断了她的神经、血管和肌肉。她起诉了可口可乐装瓶公司，法院做出了对她有利的裁决，这意味着可口可乐公司应承担赔偿责任。

虽然1944年加州法院的这起案件似乎与今天的小企业没有直接关系，Escola诉可口可乐装瓶公司案对美国产品责任法的发展至关重要。有人可能会说，这就是今天许多公司需要产品责任保险的原因。让我们来看看它是什么，以及为什么您的企业可能需要它。

什么是产品责任保险?

产品责任险是一种保护您的企业免受与您制造、分销或维修的产品有关的人身伤害或财产损失的法律索赔的保险。换句话说，产品责任保险确保了如果你的产品碰巧伤害了某人，你不会陷入昂贵的诉讼。你的一般责任保险政策涵盖了一些伤害或损坏的情况，但不是全部。

产品责任保险是如何运作的?

如果你制造或销售产品，如果你的产品最终伤害了客户，你的企业可能要对产品责任索赔的成本负责——即使客户使用产品不正确。产品责任保险保护你免受法律和经济后果的影响。它提供第三方保险，这意味着损害赔偿将支付给那些受影响或受伤的人，而不是你的企业。(在这种情况下，遭受损害的人是第三方，而您的企业是第一方。)

产品责任保险包括哪些内容

只包括特定因素造成的损害。这些包括:

• 设计缺陷。这个产品的设计有问题。
• 制造缺陷。生产过程中出了问题。
• ob欧宝娱乐app下载地址市场营销。营销材料上的错误，比如标签ob欧宝娱乐app下载地址不当。
• 不适当的警告。该产品没有包含足够的潜在危害警告。
• 严格责任。产品伤害了顾客，即使你没有错，或者这不是你的本意。

什么产品责任险不包括

产品责任保险不包括:

• 科技产品。产品责任是针对物理伤害，而不是数字伤害。科技产品造成的任何损害都需要错误和遗漏保险(包括你的客户因你的错误而遭受的损失)职业责任保险政策。
• 员工受伤。工伤保险包括员工受伤和工资损失。
• 顾客受伤。顾客在营业地点的伤害，如滑倒和跌倒，由一般责任保险。
• 产品召回。如果客户受伤导致产品召回，你需要特定的产品召回保险。
• 商业汽车事故。商业汽车保险涵盖商用车辆意外。
• 对您财产的损害。专业责任险包括你的产品对他人财产造成的损害，而商业财产险只包括你自己财产的损害。

什么产品责任保险保护您的业务

产品责任保险包括以下方面的财务保障:

• 法律费用。客户在你的产品伤害了他们之后起诉你的公司。
• 财产损失。你的产品损害了客户的财产。
• 医疗费用。你的产品让人生病或伤害他们。
• 非正常死亡负责。你的产品会杀人或导致死亡。

谁需要产品责任保险?

并不是每个企业都需要产品责任保险——只有生产、分销或维修实体产品的公司才需要。然而，重要的是要记住，“产品”可以有广泛的解释。如果你的公司销售食品，有人因为吃了你的食品而生病，你会想要产品责任保险。

如果你的公司属于以下行业，可以考虑购买产品责任保险:

• 制造业。如果你的公司制造了造成人身伤害的东西，你就要承担责任。
• 分布。经销商可以对他们所销售的有缺陷的产品所造成的损害负责。
• 零售。零售商店对它所销售的产品负有责任，即使它不生产这些产品。
• 食物。食物中毒会导致严重的疾病甚至死亡。
• 建设。电工、总承包商、水管工和其他建造物理结构的人可能对工作现场的损坏和伤害负责。
• 美容和美容。美容产品会引起过敏反应和身体伤害。
• 维修。如果你从事修理产品的工作，无论是洗衣机还是汽车，如果有人因为你的工作而受伤，你可能要承担责任。

如何投保产品责任险

产品责任险可能包含在企业主保单(BOP)中，这是一种捆绑保险，提供不同类型的商业保险，包括一般责任保险、商业财产保险和工人赔偿。BOP的确切覆盖范围因保险公司和行业而异。如果你的公司属于制造、分销、零售、食品、建筑、美容或维修，你的BOP可能包括产品责任险(尽管值得仔细检查)。

根据你的业务，你的一般责任保险——它提供了广泛的伤害和财产索赔——可能已经给了你足够的产品责任保险。这些政策中的许多都是如此。如果你有一般责任保险，弄清楚保险范围，是否需要购买额外的保险。

与其他类型的保险一样，为您的业务获得产品责任险的最佳方法是向几家不同的保险公司索取报价，以便进行比较。